2019年屡次赔付重疾险最新产品评测

精算君 2019年04月11日
知识
2019年屡次赔付重疾险哪款更值得买。现在市场上的屡次赔付重疾险产品许多,咱们优选出如下几款性价比较高的产品进行剖析评测,其他产品在此不逐个胪陈。
  • 百年康惠保多倍版
  • 长生人寿长生福优加
  • 复星联合健康健康终身加倍保
  • 弘康人寿哆啦a保
百年康惠保多倍版、长生福优加(身故返保费)、复星联合健康终身加倍保,身故可获赔累计已交保费或经过退保获取现金价值,归于消费型稳妥;长生福优加(身故返保额)及弘康多啦a保满18周岁及今后身故能够取得保额赔付,归于返还型稳妥。

屡次赔付重疾险评测

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先说定论:

①期望重疾能够尽或许屡次赔付的客户,主张重视康惠保多倍版和长生福优加严重疾病不分组。尤其是康惠保多倍版,核保宽松,并且具有价格优势,极大降低了不分组屡次赔付重疾险的投保门槛;
②预算有限,重视性价比的客户,假如是年轻人,主张投保康惠保多倍版(纯重疾保证),可与定时寿险调配投保,保证完美;
③倾向于投保返还型稳妥的客户,假如预算较多,能够投保长生福优加(身故赔保额),重疾不分组且身故赔保额,尽管保费较贵,可是性价比肯定优于线下一般产品;假如预算一般,哆啦a珍重疾分组,身故赔保额,保费价格比同类返还型屡次赔付重疾险廉价许多,性价比也相对较高。
接下来,咱们首要从投保规矩、保证职责、费率水平三个方面逐项具体剖析。

(1)投保规矩

屡次赔付重疾险评测

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保证期限:上述产品都有保至终身,仅健康终身加倍保能够有保至70岁选项,关于部分客户,或许是一个能够满意需求的挑选。
交费年限:关于同一产品而言,交费期限越长,杠杆率越高,每期交费压力越小。长生福优加最长交费年限为20年,挑选投保这个产品的客户,假如预算不高,交费压力或许会比较大。
等候期:长生福优加等候期90天,其他皆为180天。等候期越短对咱们来说肯定是越友爱,可是绝非挑选重疾险的关键要素,无须做要点考虑。

(2)保证职责

上述屡次赔付重疾险的保证职责首要触及重疾、轻症、中症、身故等保证。

屡次赔付重疾险评测

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①重疾保证
按重疾保证价值从高究竟排序:康惠保多倍保&长生福>健康终身加倍保>弘康哆啦A保。

屡次赔付重疾险评测

屡次赔付重疾险评测

关于重疾险来说,病种100种和105种并没有实质不同,重疾分组才是屡次赔付重疾险的中心重视点。
关于重疾分组的产品,由于《严重疾病稳妥的疾病界说运用标准》规则的6种高发重疾中,恶性肿瘤最高发。所以,恶性肿瘤独自分组的健康终身加倍保,比弘康哆啦A保更简单取得二次赔付。
有的朋友或许会疑问,这几款产品除了重疾分组,还有赔付2次和4次的不同,距离期180天和365天的差异,怎样看?平等条件下,赔付次数多了更好,距离期越短越好,可是这两个要素与重疾分组比较,真实微乎其微。二次重疾的肯定发生率并没有特别高,三次及以上概率就更低了。
综上,重疾保证方面,康惠保多倍保&长生福>健康终身加倍保>弘康哆啦A保。
此外,康惠保多倍版能够仅投保纯重疾保证,灵敏度高于其他几款绑缚中症轻症出售的产品,能够满意期望投保极致纯重疾保证的客户需求。
②中症/轻症保证

屡次赔付重疾险评测

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轻症(包含中症),归于近几年重疾险立异保证。现在业界并没有中症、轻症发生率的相关数据可查。关于业界公认的常见高发轻症(包含中症)疾病,几款产品的保证状况如下图,整体而言,保证都比较全,细节上比较杰出的有:康惠保多倍版保证最为全面;长生福优加不只将细微脑中风提升到中症中,赔付50%,并且将细微脑中风进一步细化,将程度更细微的归到轻症中,降低了理赔条件,宗族有脑血管病史的客户,或许对细微脑中风比较忧虑的客户,可要点重视。

屡次赔付重疾险评测

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③身故保证

屡次赔付重疾险评测

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长生福优加(身故返保额)、弘康多啦a保满18周岁及今后身故能够取得保额赔付(返还型稳妥),其他都是身故可获赔累计已交保费或经过退保获取现金价值(消费型稳妥)。这种差异首要根据产品设计理念的不同。咱们主张年轻人投保首选消费型稳妥,土豪随意。
未成年人不是家庭经济收入来历,所以身故保证并不重要,成年后能够根据需要加保。成年人投保,挑选消费型稳妥调配定时寿险投保,各自独立保额,明显保证更全保额更足够。
④其他保证

屡次赔付重疾险评测

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几款产品中,健康终身加倍保比较有特征的当地在于,能够附加癌症再次赔付,在重疾不同病种屡次赔的根底上,加强理赔率最高的恶性肿瘤屡次赔付。

屡次赔付重疾险评测

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(3)费率比照

咱们整理了几款产品,在保证职责同为重疾、轻症、中症(假如有)、身故(假如有)状况下的保费状况,以康惠保多倍版为参照,费率比照如上图。
能够看出,重疾不分组的康惠保多倍版(全面保证)是一切产品里费率最低的,沿用了百年人寿一向的急进战略,比同为消费型重疾险但重疾分组的健康终身加倍保还要低不少,重疾不分组的长生福优加(身故返保费)乃至高了康惠保多倍版10%以上。
哆啦a保、长生福优加(身故赔保额)因具有返还性质,费率更高。哆啦a保比康惠保多倍版20年交贵20%以上,30年交贵25%以上;重疾不分组的长生福优加(身故赔保额)则比同为重疾不分组的康惠保多倍保贵45%左右。

(4)小结

经过上述比照剖析,咱们能够了解到,几款产品各有特色,小结如下:
①康惠保多倍版:重疾保证与费率皆做到最优,中症轻症保证也都比较全面,归于最具性价比的消费型屡次赔付重疾险;其间纯重疾保证杠杆率、性价比都更高,合适年轻人投保;
②健康终身加倍保:与其他产品比较,最大的特色是能够附加恶性肿瘤屡次赔付,做到重疾保证愈加全面。不过,其他产品也能够经过投保中荷惠加保到达相同的作用,所以该产品优势不算十分杰出;
③长生福优加:在心脑血管疾病(细微脑中风)方面保证十分优异,可是费率很贵,不主张寻求性价比的客户挑选该产品;
④哆啦a保:在返还型稳妥里归于性价比比较高的产品,严重疾病分组,所以费率相对较低。合适对返还型稳妥有执念的客户挑选。

 

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